Основные страховые понятия

Страхователи —  это мы с вами. Юридические или дееспособные физические лица,  заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователь заключает договор страхова­ния, страхуя свой собственный интерес или интерес третьей стороны, уплачивает для этого страховые премии (платежи, взносы) и имеет право по закону или по договору страхования получить страховое возмещение, если наступает страховой случай.

Бы­вает и так, что страхователь не сам получает стра­ховое возмещение, а занимается этим третья сторо­на. Застрахованный — близкое к первому понятие. Это физическое лицо, на имя которого заключен договор личного страхования. В договоре предус­матривается выплата страхового обеспечения при наступлении определенных неприятных событий. При заключении индивидуального договора страхо­вания застрахованным является сам страхователь. При страховании работников за счет предприятия застрахованные не являются страхователями. При этом согласие сотрудников на заключение договора страхования может и не потребоваться.

Выгодоприобретатель — опять же это клиент, но от застрахованного или страхователя отличается тем, что не является ни тем, ни другим. Это лицо, назна­ченное застрахованным для получения страховой -суммы в случае своей смерти. В имущественном стра­ховании выгодоприобретателем может быть любой собственник, если имущество, принадлежащее ему, застраховано другим лицом в его пользу. Например, человек застраховывает снятую квартиру -он является страхователем имущества, сданного ему в арен­ду. Получателем страхового возмещения может быть собственник имущества. Он и будет выгодоприобретателем.

Страховщики — о них тоже уже упоминалось. Это юридические лица любой организационно-пра­вовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой дея­тельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории страны. Предметом непосредствен­ной деятельности страховщиков не может быть про­изводственная, торгово-посредническая и банков­ская деятельность. Только страхование и все, что с этой деятельностью непосредственно связано.

Страховой агент — тот, с кем страхователю за­частую приходится непосредственно общаться. Это физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответ­ствии с предоставленными полномочиями.

Объекты страхования — то, что страхуется. Страховать можно все, что не противоречит зако­нодательству Российской Федерации. Это имуще­ственные интересы:

>          связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособно­стью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;

>          связанные с владением, пользованием, распоря­жением имуществом;

>          связанные с возмещением страхователем причи­ненного им вреда личности или имуществу фи­зических или юридических лиц.

Страховая стоимость — это действительная сто­имость объекта для целей страхования.

Страховой случай — самое неприятное в стра­ховании. Это то самое совершившееся событие или (если прописано в договоре) целая совокупность событий, с наступлением которого страховщик обя­зан произвести страховую выплату по возмещению ущерба страхователю или третьему лицу. Все при­знаки и перечень страховых случаев определены в правилах страхования. Основными признаками страхового случая являеются неопределенность и вероятность.

Страховой ущерб — это стоимость полностью погибшего имущества или обесцененной его части поврежденного по страховой оценке.

Страховое возмещение — то, что выплачивает клиенту страховщик. То есть причитающаяся к вы­плате сумма ущерба, причиненного застрахованно­му имуществу. Или часть этой суммы. Страховое возмещение может быть равно или меньше страхо­вой суммы. Страховое возмещение не может пре­вышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу при страховом случае, разве что в дого­воре будет отдельно прописана конкретная сумма выплаты.

Страховая сумма — это денежная сумма, исхо­дя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. Разумеется, устанав­ливается она договором страхования. При стра­ховании имущества страховая сумма не может пре­вышать его действительной стоимости на момент заключения договора.

Стороны не могут оспаривать страховую сто­имость имущества, определенную в договоре стра­хования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблужде­ние страхователем.

Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он является недействительным в силу зако­на в той части страховой суммы, которая превыша­ет действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

Итак, подводя итог, можно сказать, что страхо­ватели в данных отношениях стремятся к получению денежной компенсации ущерба, причиненного имуществу или личности в результате случайных обстоятельств, причем размер этой компенсации должен быть как можно выше, и уж во всяком случае —-больше суммы уплаченной страховой премии.

Страховая выплата подчас выступает для стра­хователя единственным способом покрытия убытков. Наконец, нельзя забывать о чувстве «защищеннос­ти», которое испытывает страхователь, заключивший договор с надежной страховой компанией.

Страховщик, в свою очередь, преследует цель по­лучить страховую премию, вложить ее в те или иные активы и извлечь инвестиционный доход. Заключе­ние договоров страхования для него — вид предпри­нимательской деятельности, который возможен по­тому, что далеко не по каждому договору наступает страховой случай.